Kredite & Darlehen – das Wichtigste auf einen Blick

Welche Typen von Krediten und Darlehen gibt es?

Kredite und Darlehen lassen sich anhand von drei Kriterien unterscheiden:

Rückzahlung/Tilgung

• Annuitätendarlehen: Das ist ein Kredit mit einer gleichbleibenden Ratenzahlung bestehend aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Über die Laufzeit des Kredits bleibt die Rate gleich, aber die jeweiligen Anteile verändern sich, sprich, die Tilgungsanteile steigen und die Zinsen sinken.
• Tilgungsdarlehen: Bei diesem Darlehen wird ein fester Tilgungsbetrag festgelegt. Mit jeder Tilgung reduziert sich die Restschuld und die sich daraus berechnenden Zinsen werden mit der Laufzeit geringer. Die zu zahlende Rate wird also mit der Laufzeit weniger.
• Endfällige Darlehen (Festdarlehen): Bei dieser Variante zahlen Sie während der Laufzeit keine Tilgungsraten, sondern lediglich die Zinsen. Am Ende der Laufzeit wird die Darlehenssumme insgesamt fällig.

Fristigkeit

• Kurzfristige Kredite: Laufzeit bis zu 1 Jahr.

• Mittelfristige Kredite: Laufzeit 1 bis 4 Jahre.

• Langfristige Kredite: über 4 Jahre.

Zinsform

• Festzinsdarlehen: Der Zinssatz ist während der gesamten Darlehenslaufzeit unveränderlich und wird zu Beginn festgeschrieben.

• Variable Zinsvereinbarung: Der Zinssatz wird immer wieder neu festgelegt und orientiert sich in der Entwicklung am Kapitalmarkt.

Andere Formen:

• Forward-Darlehen: Dieses Darlehen spielt im Rahmen von Immobilienfinanzierungen eine Rolle. Dabei wird die Darlehenssumme erst nach einer gewissen Zeitspanne – der Forward-Periode – ausgezahlt. Der Grund dafür ist, dass sich Verbraucher in manchen Fällen einen bestimmten Zinssatz für die Zukunft sichern wollen. So ein Fall tritt z.B. ein, wenn es um die Anschlussfinanzierung eines Immobilienkredites geht. Während der Forward-Periode fallen keine Zinsen an.

• Euribor-Darlehen: Das Euribor-Darlehen ist ein Annuitätendarlehen mit variablem Zinssatz. Dieser orientiert sich an Euribor – der European Inter Bank Offered Rate. Dieser Referenzzinssatz entsteht durch Geschäfte der Banken untereinander und orientiert sich wiederum an der Europäischen Zentralbank (EZB). Attraktiv ist dieses Darlehen deshalb, weil es keine Strafzahlungen nach sich zieht, wenn Sie es vorzeitig ablösen.

Wie funktioniert das System Kredit?

Ein Kredit funktioniert so, dass sich der Kreditnehmer – auch Gläubiger genannt – bei einem Kreditgeber, dem Schuldner, eine gewisse Geldsumme leiht. Der Schuldner ist meistens eine Institution, wie eine Bank, die für das Verleihen des Kredits Zinsen verlangt. Der Gläubiger zahlt die geliehene Geldsumme über einen vertraglich festgelegten Zeitraum in Raten zurück, zuzüglich der ebenfalls vertraglich festgelegten Zinsen.

Je nach Höhe der geliehenen Summe verlangen die meisten Banken Sicherheiten dafür, dass der Gläubiger den Kredit auch abbezahlen kann. Aus diesem Grund ist die Gewährung eines Kredits an die Bonität (Kreditwürdigkeit) des Gläubigers gebunden. Je besser die Bonität, desto besser fallen normalerweise die vereinbarten Zinsen aus. Andersrum gilt, bei schlechter Bonität sind die Zinsen schlechter oder im schlimmsten Fall kann der Kredit verwehrt werden. Die Höhe der Zinsen orientiert sich außerdem an Kriterien wie der Kreditform und -summe, sowie der Laufzeit des Kredits.

Was ist das Besondere an Immobilien­darlehen?

Immobiliendarlehen unterscheiden sich von anderen Krediten hauptsächlich durch ihre lange Laufzeit und die Höhe der geliehenen Summe. Laufzeiten für diese Art Kredit von bis zu 25 Jahren sind hier keine Seltenheit. Deshalb sind dann die Zinsen oft erheblich geringer als bei kurzfristigen Krediten. Auch sind die Sicherheiten, die eine Bank für die Gewährung des Darlehens verlangt, erheblich höher und fordernder als bei kurzfristigen und kleinen Krediten.

In den meisten Fällen ist die Sicherheit die Immobilie selber. Wird der Gläubiger zahlungsunfähig, hat die Bank das Recht aufgrund dieser Hypothek genannten Sicherheit als Bauherr über die Immobilie zu verfügen. Rechtlich abgesichert wird der Vorgang durch einen Eintrag ins Grundbuch und eine Zweckerklärung des Bauherren darüber, dass die Bank dazu befugt ist.

Auch dieser Umstand der Sicherheit sorgt für niedrige Zinsen. Außerdem sind Immobilienkredite meistens zweckgebunden. Während ein Sofortkredit für jede beliebige Anschaffung genutzt werden kann, muss der Immobilienkredit zum Hausbau oder Kauf genutzt werden.